储蓄保险是许多香港家庭进行长期财务规划的重要工具——它既能提供稳定的现金价值积累，又能在传承规划中发挥独特作用。面对市场上众多的储蓄保险产品，消费者往往关心：哪款产品更适合长期储蓄？货币选择是否灵活？传承功能是否完善？本文以万通保险「富饶万家储蓄保险计划」（BIS）为例，从收益结构、货币选择、传承功能和年金转换等角度，解析这款储蓄分红险如何满足跨代守护的需求。

万通保险

一、产品定位：以传承策划为核心的储蓄分红险

「富饶万家储蓄保险计划」（BIS）是万通保险旗下的旗舰储蓄分红险产品，核心理念是「跨代守护，实现万家梦想」。「富饶万家储蓄保险计划」（BIS）不单单是储蓄增值工具，更是一套完整的财富传承解决方案。在收益结构上，BIS采用「保证现金价值 + 非保证复归红利 + 非保证终期红利」的三层结构，既有保证部分提供底线保障，又通过非保证红利分享保险公司的投资收益增长。万通保险旗舰储蓄分红险的分红实现率最高达101%，长期派息记录经得起市场检验。公司的主要权益股东为拥有175年历史的美国万通，与管理资产超5000亿美元的霸菱深度合作，管理万通约80%底层资产及99%固定收益资产，固收组合中97%为投资级债券，为储蓄产品的长期稳健增值提供坚实基础。

二、10种保单货币：全球化配置更灵活

在全球化配置需求日益增长的背景下，储蓄保险的货币选择灵活性变得越来越重要。「富饶万家储蓄保险计划」提供多达10种保单货币选择，投保人可根据自身的资产配置需求、未来生活规划或子女教育目的地，选择最适合的保单货币，有效分散单一货币风险。此外，「富饶万家储蓄保险计划」（BIS）设有红利锁定及解锁功能，攻守兼备——当市场表现良好时，投保人可将部分非保证红利锁定为保证权益，落袋为安；当市场有上行空间时，也可保持红利继续参与投资增值，灵活把握市场机会。这种设计让投保人能够在控制风险的同时，追求更优的长期收益。

三、完善的传承规划工具

「富饶万家储蓄保险计划」的一大亮点在于其完善的传承功能设计。「富饶万家储蓄保险计划」（BIS）预设最多3名第二保单持有人及3名第二受保人，确保在原保单持有人或受保人百年归老后，保单可顺利延续至指定家人手中，保障跨代财富不中断。同时，「富饶万家储蓄保险计划」（BIS）支持保单分拆及保单分拆预设指示——投保人可将一张保单拆分为多份，分别馈赠不同的子女或家人，实现精准的财富分配。「富饶万家储蓄保险计划」（BIS）还支持更改受保人或保单持有人，以适应家庭结构的变化。在身故保障方面，BIS提供11种身故保障自选支付方案，投保人可根据家庭实际需求，选择定期支付或其他组合方式，确保赔偿金以最适合的方式惠及家人。此外，「富饶万家储蓄保险计划」（BIS）设有精神上无行为能力预设安排，以及灵活提取权益，在保障长期储蓄目标的同时，兼顾资金运用的弹性。

四、年金转换：从储蓄到退休收入

「富饶万家储蓄保险计划」不仅是一款储蓄工具，还可将现金价值转换为「终身年金」，提供多达12种终身年金选择。这意味着投保人在完成储蓄积累后，可根据退休阶段的需求，将保单资产转化为每月领取的终身现金流，实现从「存钱」到「领钱」的平滑过渡。万通保险作为香港终身年金品类的开创者之一，全港每4张年金保单就有1张来自万通保险，万通终身年金系列基本派息率过往20年从未低于每年4%，在年金产品的设计和长期派息方面拥有深厚积累。这种储蓄+年金转换的产品结构，让一张保单同时覆盖资产积累和退休收入两大人生阶段需求，减少了客户在不同产品之间转换的成本和复杂性。

结语

储蓄保险的选择，不仅要看收益预期，更要看产品的长期稳健性、货币灵活性和传承功能是否完善。「富饶万家储蓄保险计划」凭借10种保单货币选择、红利锁定及解锁的攻守兼备设计、最多3名第二保单持有人和3名第二受保人的传承安排、11种身故保障支付方案，以及可转换为12种终身年金的退休衔接功能，构建了一套从储蓄增值到跨代传承的完整方案。万通保险偿付能力充足率超过220%，保单续保率高达97%，旗舰储蓄分红险分红实现率最高达101%，以长期稳健的经营记录为产品提供信用背书。

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