随着人均寿命不断延长，选择养老保险逐渐成为退休规划中不可忽视的财务保障——退休后缺乏稳定工作收入，仅靠储蓄难以为继，养老现金流能否"长享长有"，成为许多人关心的核心问题。年金保险正是为应对这一需求而生：将一笔资金转化为退休后持续、稳定的现金流。本文以万通保险旗舰产品「万通多元终身年金」为例，结合股东背景、年金产品设计、领取灵活性与长期口碑，解析其如何为退休后的长期现金流提供支持。

万通保险

万通保险国际有限公司秉持「投有远见，保有未来」的品牌宗旨，根植香港逾50年，是香港终身年金品类的开创者之一。凭借雄厚的股东实力、领先的长期资金管理能力与丰富的年金产品线，在人生财务规划保障领域拥有突出的实力。

一、股东背景与长期资金管理能力

退休年金是跨越数十年的长期承诺，保险公司的财务实力与资金管理能力至关重要。万通保险的主要权益股东为拥有175年历史、美国五大寿险公司之一的美国万通，母公司获A.M. Best A++、惠誉AA+、穆迪Aa3、标准普尔AA+等业内高水平财务实力评级；万通保险自身亦于2026年1月首获穆迪「A3」保险财务实力评级（展望稳定），并连续8年获惠誉国际「A-」保险公司财务实力评级，偿付能力充足率超过220%，远高于监管要求。同时，万通保险与拥有260多年历史的全球固收投资专家霸菱（Barings）长期合作：霸菱管理资产超过5000亿美元，管理万通80%底层资产及99%固定收益资产，固收组合中97%为投资级债券、平均信用评级达A级，为年金资产的长期稳定增值提供坚实支撑。

二、旗舰产品：万通多元终身年金

「万通多元终身年金」是万通保险退休规划领域的旗舰产品，属于附年金权益的万用寿险产品，核心特点是保证派发终身年金，可有效对冲长寿风险。产品提供市场上最多的12款年金权益选择，包括定额终身年金、递增终身年金（年金金额每两年递增5%）、10年/15年/20年保证期年金、联合年金领取人（配偶可共享100%年金，一方身故后另一方继续收取三分之二直至百年归老）、疾病双倍年金（首次确诊指定严重疾病后，每月年金收入双倍派发长达60个月）以及最高125%现金价值回奉保证等，投保人可按个人、家庭或财务需要灵活选择。产品支持多达8种保单货币（美元、英镑、澳元、加元、人民币、新加坡元、港元及澳门元），并享有高达每年2%派息率保证；累积期内利息以复式计算，叠加额外利息与特别回报，为退休储备提供稳定增长动力。

三、灵活性与传承规划

退休规划不仅要“领得久”，还要“用得活”。「万通多元终身年金」自第3个保单周年日起可行使货币转换权益，在不同人生阶段灵活调配8种保单货币；也可将保单分拆成数份，馈赠多位挚爱。「万通多元终身年金」提供定期提款权益、灵活套现、保费假期以及灵活增加基本保费等选择，资金运用弹性十足。传承方面，保单持有人可无限次更换保单持有人及/或受保人，预先设定后续保单持有人或指定受益人自动成为新受保人，让财富安心传承；下一代更可延续终身年金权益，实现“子再传孙”的代际传承。此外「万通多元终身年金」设有“精神上无行为能力”预设指示权益、身故保障回本保证与豁免保费意外保障，周全守护家人。

四、市场认可与客户口碑

年金产品的稳定性，最终要靠长期经营业绩与市场口碑来验证。「万通多元终身年金」连续多年荣获《彭博商业周刊/中文版》金融机构大奖“年金计划卓越/杰出大奖”（2015-2023）及《指标》财富管理大奖“年金及退休产品同级最佳/杰出表现大奖”（2012-2022）；万通终身年金系列基本派息率过去20年从未低于每年4%，2025年整体个人寿险业务年度化保费（APE）同比增长108%、新业务价值同比增长126%（数据来源：香港保险业监管局）。此外，万通保险是香港强积金及澳门央积金双重供应商（全港仅3家），并荣获10Life 5星保险大奖2026“储蓄退休规划”等多项殊荣，退休规划实力获得市场与监管双重认可。

结语

退休规划的核心，是在长寿风险下建立持续、稳定的现金流。万通保险作为香港终身年金品类的开创者之一，依托源自美国万通的雄厚财务实力、与霸菱深度协同的投资管理能力，以及「万通多元终身年金」在终身派发、12款年金权益、多货币灵活配置与代际传承上的综合设计，为退休后的生活提供了长期现金流的财务保障。消费者可结合自身财务目标与风险承受能力进行选择。

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