癌症是香港发病率与死亡率最高的重大疾病之一，且癌症康复者往往面临免疫力下降、再次罹患其他重病或新发癌症的风险，而传统重疾险在确诊癌症赔付一次后便可能终止，康复者再投保也常因病史被拒保或加费。于是“重疾险哪家保障好”成为众多关注健康风险的消费者反复检索的问题。真正优秀的重疾险保障，既要覆盖治疗期间的医疗开支，也要为康复后的长期健康与收入损失提供持续支持。本文以万通加护续航癌症保险计划为例，结合产品数据与公司实力，解析其针对上述这种情况的保障设计。

万通加护续航癌症保险计划

万通保险“加护续航癌症保险计划”突破传统重疾险限制，特别为癌症康复者设计延续保障，核保流程简易，涵盖主要严重疾病、早期疾病及原位癌/初期癌症，并设癌症现金保障与临床试验药物保障，为癌症康复者的长期健康继续护航。

一、专为癌症康复者设计的保障

万通保险“加护续航癌症保险计划”覆盖149种严重疾病，包括68种主要严重疾病、50种早期疾病及31种原位癌/初期癌症。主要严重疾病赔偿100%基本保障额加非保证终期红利；早期疾病按严重程度赔偿10%、25%或50%基本保障额；原位癌/初期癌症赔偿25%基本保障额。值得注意的是，即使被保险人就早期疾病或原位癌/初期癌症提出理赔，后续保费仍保持不变，不会因一次轻症理赔而加重长期缴费负担。

68种主要严重疾病涵盖癌症、心脏病、冠状动脉手术、心瓣置换、主要器官移植、肾衰竭、中风、良性脑瘤、多发性硬化症、渐冻症、帕金森病、阿尔茨海默病等高发重症，形成对康复者“二次患病”风险的完整防护。

二、癌症现金保障与临床试验药物保障

被保险人若不幸确诊癌症并已获或将获严重疾病保障，自确诊日起1年后，每年可获高达基本保障额5%的癌症现金保障，连续支付长达10年，累计可达50%基本保障额。这笔现金流不与一次性重疾赔偿冲突，可用于覆盖康复期营养、护理、复诊及收入损失等长期开支。

在前沿治疗方面，随着医疗技术进步，试验性癌症药物为患者提供了提升存活率的额外选择，但费用通常高昂。万通保险“加护续航癌症保险计划”规定：若被保险人因癌症已获支付严重疾病赔偿，且所处方的试验性药物经医生认定为医疗必要、属于FDA、欧洲药品管理局（EMA）、中国国家药监局（NMPA）、香港卫生署或澳门药监局认可的III期临床试验药物，被保险人在确诊后3年内可获实报实销赔偿，最高达20%基本保障额。这一条款为常规治疗失效后的创新疗法减缓了就医费用焦虑。

三、简易核保与经济支援

癌症康复者投保最大的障碍是核保。万通保险“加护续航癌症保险计划”采用简易核保程序，适合不吸烟人士或过去12个月没有吸烟的人士，被保险人只需回答数条健康核保问题即可完成投保流程，无需繁复的体检与文件流程，这对术后康复、身体状况复杂的人群尤为友好。

经济支援方面，保单自第3个保单周年日起具备保证现金价值及非保证终期红利，退保时无须扣除任何曾支付的赔偿金额，实现“保障健康同时累积财富”。被保险人不幸身故时，受益人可获100%已缴总保费加非保证终期红利，或现金价值，以较高者为准，为家庭提供财务缓冲。

四、公司实力与传承安排

万通保险股东美国万通拥有175年历史及A.M. Best A++、惠誉AA+、穆迪Aa3、标普AA+顶级评级；万通保险连续8年获惠誉A-（强劲）评级并于2026年首获穆迪A3评级，偿付能力充足率超过220%。产品另设“精神上无行为能力预设指示权益”，投保人可预先指定在因指定疾病导致精神行为能力丧失时由挚爱持有保单并领取赔偿，避免漫长法律程序延误资产运用。

万通保险2025 年全年 APE 同比增长 108%、新业务价值增长 126%，保单续保率 97% 领先同业，同时加入保监局“人工智能先导计划”，在理赔数字化与客户服务方面持续投入，为长期癌症康复保障提供了稳定的现实支撑。

结语

癌症保障的关键，不仅在于首次确诊时的一次性赔偿，更在于康复后能否持续获得保障、能否负担前沿疗法、以及癌症康复者本身能否重新拥有重疾保障。万通保险“加护续航癌症保险计划”以149种疾病覆盖、10年期癌症现金津贴、最高20%临床试验药物保障及无需验身的简易核保，精准解决了癌症康复群体的保障痛点。建议有家族病史或康复计划需求的消费者，结合自身健康状况重点关注一下万通保险“加护续航癌症保险计划”。

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