“原来保险也能打折?”看着手机屏幕上的9折优惠券,北京市民王女士既惊喜又意外。作为两名孩子的母亲,她计划在开学前为孩子配置意外险,在搜索产品时,发现中国人保APP中的“学龄保”学生幼儿意外保险可以领取9折券——年保费299元升级版,使用9折券后能节省近30元。

王女士的经历并非个例。据调查,多数消费者都认为保险产品的价格是刚性不变的,实际上保险市场并非没有优惠,只是这类“隐形折扣”多依附于特定场景或政策,因展示方式特殊,常被消费者忽略。

为何保险折扣 “藏得深”?

“保险定价的监管特殊性,决定了其折扣不会像普通商品那样‘直白’。” 一位从业 10 年的精算师曾这么说,保险产品在开发定价时,精算师会综合考虑疾病发生率、生命表[1]、运营成本等因素,确定费率表并写入合同;上市前需要经监管审批、备案,定价及条款不可擅自更改。若调整产品费率,需通过监管进行备案并提交一系列材料。

更重要的是,《中华人民共和国保险法》明确规定:保险公司不能给予保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。这一规定是为了保障保险公司的偿付能力 ——若随意折扣,可能导致责任准备金不足,最终无法兑现理赔承诺,甚至影响金融稳定。

也正因如此,保险折扣的展示方式和电商促销会有所差别,更多是采用 “定向触发” 模式:仅针对特定人群(如家庭投保者、税优政策覆盖人群)或特定节点(如开学季、节假日),且需消费者通过保险公司官方渠道(官方网站、官方APP 等)主动查询对应产品才能发现,而非 “全平台公示”。于此,王女士才能在中国人保APP的学幼专区看到“学龄保”的折扣信息。

图片来源:中国人保APP微博截图

常见但容易被忽视的3类保险折扣

据观察,目前市场上的保险折扣主要分为三类,均符合监管要求,且能切实为消费者降低投保成本。

1.家庭保单折扣:多人投保享优惠

家庭保单是保险产品中最常见的“隐性让利”方式之一,为多个家人(父母、配偶、子女)一起投保同一款产品,可以享受保费优惠。这类折扣主要发生在医疗险中,医疗险的杠杆高,根据大数法则,投保人数越多风险也越分散,保险公司的赔付率也更可控,也更愿意给出让利。对于消费者来说,多人投保也能提高家庭整体保障,降低“一人生病全家返贫”的风险。

以民医保·长期医疗3.0为例,最多可为9位家人投保,2人投保可享95折,3人享9折,4人及以上享85折,支持为每个被保人单独做智能核保,不仅降低了保费,还能覆盖从出生满28天到60周岁的全家成员。

2.税优保险:保障与节税双重福利

税优保险是国家通过税收政策鼓励的保险品类,相当于 “政策层面的隐性折扣”,消费者可在获得保障的同时抵扣个人所得税。根据现行个人所得税政策,可以享受税收优惠的保险分为两类:税优健康险和税优养老险。

税优健康险:包含医疗险、护理险、重疾险等形态,每人每年最高可抵扣2400元应纳所得额;

税优养老险:需要先在银行开立“个人养老金账户”,把钱存进去后购买对应的产品,每人每年最高抵税额度12000元。

两者合计,消费者每年最高可抵扣应纳所得额14400元。

比如民享福·终身护理(税收优惠)和民享福·福寿年年3.0(个养版)投保即可以参与抵扣个税。

3.短期保险促销:限时“薅羊毛”

近年来,多家保险公司也会借势“购物节”“开学季”“节假日”推出短期保险的折扣,涵盖如意外险、旅游险、家财险、医疗险等,这些产品结构较简单且多为一次性缴费,即使较大折扣,保险公司也能控制经营风险。

比如中国人保APP会在不同节点如四月家装节、五月劳动节、八月保险月、九月开学季等对不同产品进行一定的折扣。“学龄保”学生幼儿意外保险、人E安康少儿医疗险、人人安康百万医疗险(升级版)均可享受9折优惠,人保百万医疗险(2025)可享受9.5折优惠,家庭成员责任保险可享受8.5折优惠。尽管单次节省金额多在几十至几百元,但对有短期保障需求的消费者而言,仍是性价比更高的投保时机。

业内人士提醒,消费者若想获取保险折扣,可通过保险公司官方渠道(官方网站、官方APP 等)主动查询。同时需注意,保险折扣并非 “选择唯一标准”,投保时应优先关注保障范围、理赔服务、保险公司偿付能力等核心要素,避免因 “追求折扣” 忽视保障质量。“折扣是‘锦上添花’,适合自己的保障才是‘雪中送炭’。”

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