近年来，我国人口发展出现显著的变化，据《中国的人口负增长与人口老龄》一文指出，目前我国人口总量为14 亿以上，65 岁以上老年群体，超过总人口比例的15%；而我国人口年增长率在2022年已经呈现负增长。

国家卫生健康委在10月12日发布了《2022年我国卫生健康事业发展统计公报》，公报显示2022年全国出生人口956万人中，二孩占比为38.9%，三孩及以上占比为15.0%，可以看出，即使“三孩”生育政策进一步传递出宽松信号，但育龄妇女人数持续下降、初婚年龄推迟、低生育意愿等这些引发出生人口数和出生率下降的因素仍未改变，我国人口规模和人口年龄结构面临着缩减和老化的风险。

人口结构的变动将带来一系列深远影响。当前，我国社会结构和经济结构正处于调整变化的关键时期，要持续改善人口结构，首先需要科学解决老龄化、少子化等问题带来的负面影响。

当前家庭结构中，我国许多家庭是“四二一”家庭结构，即一个孩子、两个年轻父母和四个老人。这种家庭结构会引发一系列问题，涉及家庭养老、社会保障等多方面问题，经济负担较重、现金流不足、经济脆弱性较强，从而极大地增加了家庭面临的风险。

而商业少儿保险可以有效管理由于孩子的健康、安全、教育等风险所导致的大额现金流支出问题。

近日，小雨伞保险经纪、创信保险销售、北京人寿联合举办“乘蜂起，爱守护”大黄蜂9号少儿重疾险新品发布会，会上，来自医学、金融保险等领域的专家教授就“少儿保险保障”的话题进行了深刻地探讨，并对大黄蜂9号少儿重疾险产品的新亮点、新变化进行了最新解读。人口结构变化给保险市场带来何种变化、少儿疾病现状与少儿保险有何关系、大黄蜂9号是否值得投保等问题也在本次发布会上给出了解答。

广东外语外贸大学金融学院院长展凯教授指出：我国人口结构的变化，也导致了少儿保险市场现状的变化。

在中国的传统观念中，孩子是家庭的核心，如果孩子发生意外，整个家庭将遭受巨大打击。如何管理孩子在成长过程中面临的意外、疾病风险和财务需求，是每个家庭都需要考虑的问题。

少子化进一步加强了家庭对子女的重视程度，更加希望抵御少年儿童的死亡风险，并为子女做好未来的经济储备，这使得针对青少年的保险需求都有所上升。2018年，中国太保与普华永道共同发布的《中国保险消费者白皮书》也印证了这一观点，2010—2017年新增的寿险、重疾险、医疗险和意外险被保险人中，0—18岁的未成年人占比均有所上升，分别达到了40%、30%、20%和20%，尤其挤占了19—40岁被保险人的占比。即使在2016年全面放开“二孩”的大背景下，这一比例仍然保持上升，增长速度有所加快。以往的研究也指出，少儿抚养比越高的家庭，购买商业人寿保险的意愿越高。

而在少儿重疾方面，北大深圳医院儿科住院医生蔡婉娜也为我们带来了新的解读，蔡医生指出：少儿重疾具有“发生概率高、治疗费用高、治疗和康复时间长”三大特点，这三大特点尤其是经济层面的因素，是影响患儿家庭救治抉择的主要原因。

白血病是影响少儿健康的“头号杀手”。从出生到14岁，发病的概率都很高。但随着医疗技术的迅猛发展，白血病治愈率也越来越高。通常可以达到70%以上。不仅是白血病，得了重疾，不代表得了不治之症，它是能被控制甚至被治愈的。

但是，随着很多先进医疗技术和药物进入临床应用，也使得重疾的治疗费用越来越昂贵。根据《中国贫困白血病儿童生存调查报告》，60-70%左右的白血病可以治愈，但治疗费最少30万。如果进行骨髓移植，费用甚至上百万。

不仅如此，重疾的治疗和康复时间通常很长。以白血病为例，通常需要进行多个疗程的化疗和骨髓移植治疗，前后的治疗和康复时间加起来可能会长达3-5年。通常来说，一旦孩子得了重疾，可能妈妈或者是爸爸，就无法继续工作了，需要专门来照顾孩子。没有工作就相当于没有了收入，家庭就会因此而陷入困境。而商业保险是转移经济风险的一个有效途径，也是众多家庭抵御大病带来的经济风险的不错选择。

大黄蜂少儿重疾险系列产品，作为少儿重疾险赛道的头部产品之一，多年来深耕用户需求，从第一代到第九代，都在为守护少年儿童的美好人生而努力。而本次大黄蜂9号的发布，也为少儿重疾险产品带来了一个全新的选择。

北京人寿总精算师邵宁指出：本次大黄蜂9号有四个全新升级，在整个大黄蜂系列当中也是全新的亮相。

首先是癌症保障全面升级，针对儿童恶性肿瘤是最高发的重疾这一特征，大黄蜂9号在基础责任上增加了恶性肿瘤重度拓展保险金，先得原位癌或者恶性肿瘤轻度，后得恶性肿瘤重度的可以额外获得 50% 的基本保障。

第二是特定罕见病赔付额度的升级，特定罕见病赔付额度从第三年开始从120%调整到130%，罕见病的赔付额度从第三年开始从200% 调整到210%。

第三是保70周岁的版本全面升级，如果70岁前罹患重疾，多次重疾和癌症二次的责任延伸到终身。

最后是交费方式的升级，新增35年交，减轻用户的交费压力，鼓励大家选择更长期、更高额的保障。

这四大升级在少儿重疾市场是创新性的，而这创新来自于用户对于小雨伞、创信和北京人寿的信任和鞭策，大黄蜂少儿重疾险产品的每一笔赔付，在不断支持用户治疗战胜疾病的同时，也激励着保险产品团队不断创新，更好的去满足用户的需求。

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