近年来，随着"健康中国"战略深入推进，国家层面密集出台多项政策举措，加速构建多层次的医疗保障体系。商业保险已超越传统金融支付工具的单一属性，发展成为客户健康医疗的综合解决方案和推动医药产业高质量发展的重要引擎。保险业新“国十条”发布，对我国保险业未来5年到10年左右的发展进行了系统部署，其中明确强调，提升健康保险服务保障水平，扩大健康保险覆盖面，将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围。在此背景下，以带病体保险为支点，撬动商业健康险与医药产业的深度融合成为关键。

5月27日，泰康在线于成立十周年之际重磅举办“商业保险与医药产业融合高质量发展论坛”。来自医药健康、互联网保险、再保险等多领域的嘉宾汇聚一堂，共话带病体保险从产品创新到融合协同的发展路径，推动商业健康保险的高质量发展。

从“保健康人”到“保人健康”，保险创新填补保障缺口

2024年，保险业健康险原保费收入接近万亿大关。泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升认为，未来社会将进入长寿时代，人们的预期寿命和健康寿命均大幅提升，带病长期生存成为一种常态。在健康中国战略与国民健康需求升级的双重驱动下，泰康保险集团全力推进医养布局，构建全生命周期的大健康产业生态体系。

泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军表示，商业保险和医药产业融合发展既是符合人民对美好生活的需求，也是符合国家发展商业保险的重要战略方向，需要各方联动在产品和服务上持续创新。

“一张保单承载的是人生保障”。然而，过去人们对商业保险的认知是“未雨绸缪”，但问题在于，已然出现健康问题的“带病体”该如何护航未来人生？围绕带病体需求开展商业保险创新，也被视为商业保险和医药产业融合发展进程中的重要命题。

响应政策号召，聚焦市场需求变化，近十年间，泰康在线秉持“商业向善”的理念，从服务“健康体”到覆盖“全人群”，从“保健康人”转向“保人健康”，从单纯的“支付者”转变为“健康促进者”角色，坚持走专业化经营道路，发挥自身科技与创新优势，精耕细作、不断打磨优化从业务到服务的各个环节。

创新探索带病体保险，成为泰康在线专业化经营与深耕商业健康险的真实写照。泰康保险集团副总裁、泰康在线首席运营官李朝晖指出，泰康在线以互联网为载体，以产品创新为抓手，依托泰康保险集团丰富的医养大健康资源，聚合医疗、医药、健康管理等各类优质服务资源，以十年为契机，逐步构建起包括费用补偿、医疗服务、药械科技、健康管理四大维度的健康医疗生态闭环。

“好效保”系列产品再升级，承保范围持续扩容惠及更多人群

从2016年出台的《“健康中国2030”规划纲要》，到《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》《“十四五”全民医疗保障规划》等重磅文件，一系列政策持续鼓励商业健康险丰富产品供给、扩大覆盖范围、提升服务能力，以衔接基本医保、满足民众多样化健康保障需求。

政策背后，是聚焦老龄化社会等背景下，人们对健康的需求呈现多层次、多样化等特征的关注。数据显示，我国总人口中已有相当比例人群的健康状态不再处于“标准健康状态”，大概有40%的人存在不同程度的健康问题。“带病人群对健康保障有着迫切且强烈的需求。”泰康在线副总裁丁峻峰分析，“需求的释放倒逼商业健康险从单一风险覆盖向全人群、全周期健康保障迭代。”

上海觅健医疗科技有限公司总经理林人树认为，“对于得了肿瘤的患者而言，他们会尽量确保每一分钱都花在刀刃上。”觅健泛肿瘤患者生存质量白皮书显示，各癌种的每个患者的治疗总花费中位数是16万，其中自费的中位数大概是13万。这一数据分享，也为带病体保险的攻坚提供思考方向。

泰康在线健康险事业部产业拓展部助理总经理张婷指出，商业健康险需以“好医+好药+好服务”三位一体满足带病人群的差异化需求，推动从金融支付向“金融-医疗服务”解决方案升级，既服务患者又回应医药产业对新支付方的期待。

目前，泰康在线已构建覆盖疾病全周期的带病体保险产品体系，从次标体到癌症早期和癌症晚期人群，希冀让患者在治疗的每一个阶段都可以获得保障。聚焦癌症人群，泰康在线打造“好效保”系列复发险，其中，“好效保·粉红卫士”乳腺癌复发险产品已经深耕经营超过3年，并于2025年3月完成第6次迭代，重点针对提高创新药可及性进行责任升级，帮助复发患者实现用药无忧。

为回应患者和市场的期待，今年，泰康在线在5月推出肺癌复发险（“好效保·蔚蓝卫士”）的基础上，进一步开拓淋巴瘤新战场，首款面向弥漫性大B细胞淋巴瘤（DLBCL）患者的商业医疗险（“好效保·松青卫士”）将于6月正式发布，为一线治疗患者提供复发进展到后线治疗的医疗保障，不仅涵盖化疗、干细胞移植等传统治疗方案，更提供创新性的T细胞免疫疗法保障，纳入该领域全球首个双特异性抗体疗法和CAR-T细胞疗法。此外，多癌种远处转移保障、肺癌中晚期耐药治疗保障、泌尿专病保障等系列产品也将陆续上线，持续扩大产品矩阵。

商业保险与医药产业形成合力，推动商业健康险高质量发展

助推带病体保险广覆盖、深落地，不仅需要产品创新牵引，还需构建集合医疗、医保、医药等相关产业各方融合的优质产业生态链，共同推动细分领域的模式创新与服务落地，更好满足人民群众多样化的医疗保障需求。

“期待多元化的支付方案能够真正解决患者药物可及与使用的全面需求，为患者获得更好临床获益带来支持，”阿斯利康中国助理副总裁、乳腺癌事业部负责人田大蓉表示，“泰康在线带病体保险重视患者规范化治疗和长期随访管理对于癌症患者更长生存期很有价值。”

围绕“如何融合”这一命题，与会嘉宾也展开了更多角度的探讨。

公立医院在医疗卫生服务体系中占据主体地位，其发挥的价值不言而喻。与会的医院管理研究专家表示，医改政策背景下，专科化发展是公立医院高质量发展的关键方向，商保合作是有效的外部助推力量，双方可以基于院前、院中、院后做全流程的保险产品设计，并延展创新结算模式和数据价值挖掘。

作为险资办医的旗舰代表，泰康积极创新商业模式，泰康医疗副总裁兼首席运营官肖万超表示，“泰康医疗与泰康在线将不断深度融合，共同探索单病种保险产品，形成‘保险机构-泰康医疗-消费者’三方共赢局面。”

多方融合发展，离不开政策引导与市场机制的双轮驱动。北京大学医药管理国际研究中心副主任韩晟教授认为，在目前基本医保扮演重要角色的基础上，商业健康险的发展应该充分利用市场机制的优势提升整个体系的运行效率，降低交易成本。

总之，在需求端和供给端的多元期待下，商业健康险发展未来可期。泰康在线副总裁丁峻峰表示，泰康在线持续探索带病人群保险的解决方案，同时通过发挥保险的资源链接作用，打造出集就医、用药、支付、健康管理等流程于一体的“医药险”生态，为患者提供更实用更实惠的全产业链健康服务，在服务客户的同时，让商保成为医药产业有价值的支付方，更好发挥商业健康险在构建多层次社会保障体系中的作用。

关键词： 融合 产业 医药