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张利凯:中国健康险市场一直很大,而且是几万亿规模

2019-12-02 13:43:56    来源:新浪财经

“新浪金麒麟(16.290,0.10,0.62%)·2019保险高峰论坛”今日在北京举行,众惠财产相互保险社副总经理张利凯出席并演讲。

众惠财产相互保险社副总经理张利凯

众惠财产相互保险社副总经理张利凯

张利凯表示,现在商业健康险处于初级阶段,作为保险公司来讲,应该是利润非常丰厚阶段。他举例,在2013和2014年时,有家公司推出一个健康保险产品,这个保险产品在精算圈里,有一个大精算部做了报告,就是掠夺性定价,把指标由60%降到30%,但是30%的指标从精算角度来看,从发达市场角度来看,仍然是非常高。或者保险公司做健康险的时候,以健康险灌进来的保险,费差、利差非常丰厚。这个产品带来的影响是至关重要的。三年之后大多数保险公司都要学它,甚至名称上都要学它。

以下为部分实录:

我主要从业经历是在产品和精算,我先说观点,中国健康险市场一直很大,而且这个大不是现在几千亿规模,而是几万亿规模。这几万亿规模不是没有实现的,而是已经实现的。为什么这样讲呢?讲健康险,社保、基本医疗也是健康险。今天谈的问题应该加一个定语,叫商业健康保险。

说到商业健康保险,对比现在的需求和未来的发展,我认为是非常小的。剖析它的结构可以看到,我们商业健康险大体上分为两块,一是重大疾病保险,一是医疗费用保险。重大疾病保险里面又是大多数寿险公司所做的长期重大疾病保险,小体现在哪儿?就是每年赔付上。也许健康保险有五六千亿额度,保费,实际赔付很少。人们的体验、客户体验,能够体验到赔款是很少的。这是一个现状的简单描述。

我认为现在商业健康险处于初级阶段,作为保险公司来讲,应该是利润非常丰厚阶段。举例,13年、14年的时候,这是一个行业有世界性影响,有家公司推出一个健康保险产品,这个保险产品在精算圈里,有一个大精算部做了报告,就是掠夺性定价,把指标由60%降到30%,但是30%的指标从精算角度来看,从发达市场角度来看,仍然是非常高。或者保险公司做健康险的时候,以健康险灌进来的保险,费差、利差非常丰厚。这个产品带来的影响是至关重要的。三年之后大多数保险公司都要学它,甚至名称上都要学它。而这种产品做出来以后,对它的整个营销能力和市场大发展非常有帮助,应该说是20倍到30倍的增长。这是一个世界性的东西。现阶段保险公司做健康险还是属于利润非常丰厚的阶段,又是死差方面非常厚。

前面两个领导谈到了,健康险在控费阶段对医院没有什么抓手,对它没有什么影响力。这也是非常自然的。整个行业赔付的钱是整个医疗支出非常小的一个部分,占有5%左右,对它的影响就很少。今年以来整个社保体系对医药行业,医院行业,无论是4+7带量采购,还是腾笼换鸟,还是按病种付费,都快速推进,这些都是控制消费端医疗费用增长,健康险应该包括社保,社保能够做到,商业保险未来有可能做到。你想做到这块,赔付额度应当占有相当大的比例。这个比例应不应该很大呢?我觉得空间很大。我说一下医疗和疾病,医疗保险方面,整个社会个人支付医疗费用占总医疗费用1/3,很大的额度,上万亿。另外保单医疗,每年1亿保单,赔付的钱是2亿左右,这个量很小。疾病保险方面,市场上排名很靠前前三名保险公司发的理赔年报,赔付件均额度不到10万,得了癌症,保险公司赔的钱不到10万,这个不够。全国人口,不包括农民,城镇人口18岁到60岁之间,60%买到应该买的保险金额,保险替代率50%以上的,这样市场保费会在多少呢?1万亿,赔出七八千亿,会有多少家庭因为没有医疗费用倒下,我们每天都有1万人会有重大疾病发生,保险业走的路很远,健康险机遇很大,还属于年轻阶段,保险业还需要做很多的工作,满足人们真正的保险需求。

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